Calculadora FIRE
Calcula tu número FIRE, mira cómo tu tasa de ahorro mueve la meta y descubre el año en que tu cartera podrá cubrir tu vida sin necesidad de un salario.
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Proyección educativa con una rentabilidad real constante y la regla del 4%. No incluye impuestos, sanidad, pensiones ni el riesgo de secuencia del mercado. No es asesoramiento sobre jubilación.
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Evolución de la cartera frente a tu número FIRE
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About this calculator
La independencia financiera se define por los gastos, no por los ingresos. Tu número FIRE es simplemente la cartera lo bastante grande como para que una retirada sostenible cubra tus gastos anuales — bajo la regla del 4%, veinticinco veces ese gasto. Por eso recortar gastos anuales cumple una doble función: eleva lo que ahorras cada año y reduce el objetivo hacia el que ahorras.
Por eso la tasa de ahorro domina este cálculo. Alguien que ahorra la mitad de sus ingresos alcanza la independencia en una fracción del tiempo que alguien que ahorra una décima parte, casi independientemente de la rentabilidad asumida. Prueba a mantener los ingresos constantes y mover el deslizador de gastos: la meta se mueve mucho más que cuando cambias la rentabilidad en un punto.
El riesgo de secuencia de rentabilidades es lo principal que este modelo no puede mostrar. Una caída severa del mercado en los primeros años de jubilación daña una cartera mucho más que la misma caída más tarde, porque las retiradas consolidan la pérdida. Las respuestas habituales son mantener un colchón de efectivo, conservar flexibilidad en el gasto o aspirar a una tasa de retirada inferior al 4%.
Coast FIRE es el punto en el que tu cartera actual crece hasta tu objetivo sin más aportaciones — solo necesitas cubrir los gastos de vida con tus ingresos. Barista FIRE combina una cartera más pequeña con trabajo a tiempo parcial. Si te jubilas antes de que se desbloqueen las pensiones, planifica una cuenta puente y presupuesta los años de sanidad totalmente autofinanciados.
FAQ
¿Qué es la regla del 4%?
Es una regla orientativa procedente de la investigación sobre jubilación que sugiere que una cartera puede soportar retiradas anuales de aproximadamente el 4% de su valor inicial, ajustadas por inflación, durante unos treinta años. Multiplicar los gastos anuales por 25 da el número FIRE que se usa aquí.
¿Sigue considerándose seguro el 4%?
Está en discusión. Jubilaciones más largas, rendimientos esperados de la renta fija más bajos y valoraciones de renta variable más altas han llevado a algunos investigadores a preferir el 3,25-3,5%. Una tasa de retirada menor implica un objetivo mayor, así que trata el número FIRE como un rango, no como un umbral.
¿Tiene en cuenta la inflación?
En parte. Usa una rentabilidad real (ajustada a la inflación) — por ejemplo, 5% en lugar de 8% — y el calendario y el objetivo resultantes estarán ya expresados en poder adquisitivo de hoy.
¿Y los impuestos, la sanidad y las pensiones?
Ninguno se modela. La jubilación anticipada conlleva costes sanitarios y reglas de acceso a las cuentas que varían enormemente según el país, y cualquier pensión pública o de empresa que llegue más tarde puede reducir de forma significativa la cartera que necesitas.