Bola de Nieve vs. Avalancha
Anota cada deuda una sola vez y compara las dos estrategias de pago lado a lado — cuántos meses tarda cada una y cuánto interés ahorra exactamente la matemáticamente óptima.
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Deuda total pendiente: bola de nieve vs. avalancha
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About this calculator
Ambas estrategias pagan todos los mínimos cada mes; la única pregunta es a dónde va el dinero extra. Con el método avalancha va al tipo de interés más alto, lo que elimina primero el euro de deuda más caro y por tanto siempre produce el menor interés total. Con el método bola de nieve va al saldo más pequeño, liquidando cuentas enteras rápidamente.
Lo que hace poderoso a cualquiera de los dos métodos es el arrastre. Cuando se liquida una deuda, su pago mínimo no vuelve a tu gasto — se suma al pago adicional que ataca el siguiente objetivo. La cantidad mensual destinada a deuda crece con cada cuenta que cierras, y por eso la curva de saldo de arriba se empina hacia el final en lugar de caer en línea recta.
Compara la cifra de intereses ahorrados con cómo te comportas realmente. Si la avalancha ahorra unos cientos de euros, las victorias rápidas de la bola de nieve pueden mantenerte en el plan el tiempo suficiente para terminarlo, y terminar es lo que importa. Si la diferencia llega a miles, la aritmética merece ganar.
Antes de pagar agresivamente, mantén un pequeño colchón en efectivo para que un imprevisto no te devuelva a las tarjetas. Llamar a un prestamista para pedir un tipo más bajo no cuesta nada y funciona más a menudo de lo que se espera. Las transferencias de saldo pueden ayudar, pero solo si el tipo promocional dura más que tu plan de pago y la comisión de transferencia es menor que los intereses ahorrados.
FAQ
¿Cuál es la diferencia entre bola de nieve y avalancha?
La bola de nieve ataca primero el saldo más pequeño para conseguir victorias psicológicas rápidas. La avalancha ataca primero el tipo de interés más alto, lo que es matemáticamente óptimo y siempre cuesta lo mismo o menos en intereses totales.
¿Qué método debería elegir?
La avalancha ahorra más dinero, pero solo si la mantienes. Si la diferencia de intereses que ves abajo es pequeña, la motivación de liquidar una cuenta rápidamente con la bola de nieve suele valer más que la aritmética.
¿Cómo funciona el pago adicional?
Cada deuda recibe su pago mínimo cada mes. Todo lo adicional que introduzcas — más los mínimos liberados de las deudas ya liquidadas — se dirige íntegramente a la deuda objetivo actual. Ese efecto de arrastre es lo que hace que ambos métodos se aceleren con el tiempo.
¿Y si mis mínimos no cubren los intereses?
La simulación marcará que el plan no es viable. Si los pagos mínimos no pueden superar la acumulación de intereses, los saldos crecen indefinidamente y deberías buscar un tipo más bajo, una opción de consolidación o asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro.